外壁塗装に火災保険を適用する方法 | 神戸市の外壁塗装・塗り替えの職人集団 DIOhomes

火災保険の種類と保証範囲について

保証範囲	住宅火災保険	住宅総合保険
火災・風災・落雷	○	○
水害・雨漏り	×	○
自動車の飛び込み等による衝突や飛来・落下	×	○
給排水設備の事故等による水漏れ	×	○
盗難	×	○

「住宅火災保険」よりも「住宅総合保険」の方が補償範囲が広く、「補償範囲の広い新タイプの保険(オールリスクタイプ)」は「住宅総合保険」よりもさらに広範囲の事象が補償対象になり、さらに建物のみでなく、建物廻りの外灯など、補償範囲が細かく設定できる新しいタイプの保険です。

住宅火災保険

「住宅火災保険」は、住宅物件の火災保険として基本的なタイプで保証対象が最も少なくシンプルな保険です。
一般的に、火災による損害のほか、落雷・破裂・爆発・風・雹（ひょう）・雪災による損害を補償してくれます。例えば、台風時に飛来物や落雷などで外壁が損傷した場合には、適用される可能性があります。ただし、水害（もしくは水災）や水濡れ事故による損害、例えば洪水・集中豪雨などによる土砂崩れなどの自然災害には、保険が適用されないことにご注意ください。

住宅総合保険

「住宅総合保険」は、上記の住宅火災保険よりも補償範囲が広いタイプの保険で、近年はこちらが主流となりつつあります。
外壁については、自動車が自宅にぶつかった際に発生する壁の破損、暴行などで起きた破壊、泥棒の侵入による壁の破損など人的な損壊も適用される可能性があります。他にも水害での損害や人の過失による水漏れ事故でも補償を受けることが可能です。

補償範囲の広い新タイプの保険(オールリスクタイプ)

「オールリスクタイプ保険」とは、従来の住宅総合保険ではカバーしていなかった多様なリスクにも対応し、必要な補償を選択することを可能にした新しい保険です。
上記の「住宅火災保険」や「住宅総合保険」に加えて、対象補償範囲が建物のみでなく建物廻りの外灯など、補償範囲が細かく設定できます。また、工事規模の大小に関わらず保険金が支払われる、カギの紛失や水回りトラブルへの対応などの多様なオプションが付いています。
保険会社によって内容が異なるため、補償範囲などはご加入の保険会社に確認してください。

火災保険が適用されるさまざまな災害の例

※地震保険は別途「地震保険」への加入が必要

火災保険が適用されない場合

火災保険が適用されないのはどんなケースでしょうか？いくつかありますが主なものは下記になります。

• ・建物の老朽化など経年劣化によるもの
• ・新築時の施工ミスや塗装のミスなど施工会社による施工不良
• ・実際の工事金額が保険の免責金額を下回っている場合

火災保険はあくまでも「風害などによって損害を受けた箇所を修理したり以前の状態に回復すること」が対象になりますので、建物が古くなったことによる傷や色褪せなど製品の劣化は対象外となります。ほかにも太陽光パネルを屋根に付けたら雨漏りがするようになったケースなどご自身がされたことによる状態の悪化も、「故意にされた損害」となるため保険は適用されません。
ただ、経年劣化の症状だと判断しても、実際には風災に当てはまるケースも多いため、適用外だとあきらめず、一度火災保険会社に連絡して診断をしてもらうとよいでしょう。
また、火災保険は「この金額以下の補修は自己負担で直してください」という基準となる免責金額というものが設定されています。この免責金額を補修工事の費用が下回ると火災保険は適用されません。保険の内容や契約内容によって金額は変わりますので一度確認してみてください。

火災保険が適用される条件

これまで見てきたように、外壁塗装に火災保険が適用される条件は三つにです。

• ①外壁・屋根の破損が災害によるものであること
• ②被災から3年以内に申請を行うこと
• ③損害の補修にかかる費用が火災保険の免責金額を超えること

①と③はすでに見た通りですが、②の申請期間にもご注意ください。
該当する災害による火災保険の申請ができるのは、保険会社によって異なりますが、被害を受けてからおおむね3年間です。これは、被害が発生してからあまり時間がたってしまうと、実際の被害状況が把握しにくくなるためです。災害の後に被害に気付いたらすぐに申請をしてください。
また、もしも自費で既に工事を行ってしまっていても、3年以内であれば該当の工事の請求書を元に保険金を申請することができます。

火災保険の申請手順

ここでは災害などで外壁塗装に損害がでた場合の火災保険申請の流れをご紹介します。

火災保険を外壁塗装に適用するときの注意事項

外壁塗装は高額な工事なので、もしも火災保険が適用できるとうれしいですよね。
外壁塗装に火災保険を使用するデメリットはあるのでしょうか？
結論から言うと、外壁塗装に火災保険を適用すること自体にはデメリットはありません。火災保険は保険金額内であれば何度でも火災保険の申請ができるため、申請回数によって保険料があがるなどということはないからです。
ただ、下記のような注意事項があります。

保険金を餌にした悪徳業者が存在する

残念ながら外壁塗装業者の中には、火災保険を利用した詐欺行為を行う業者も存在します。
火災保険での外壁塗装が「必ず無料になる」と言う業者や、保険金代行を強要してくるような業者には注意が必要です。
最終的に保険の受諾や金額の判断をするのは保険会社が委託する損害保険登録鑑定人です。そのため見積書を作成する段階では無料になるかどうかは断定できないはずです。
もちろん実際に保険金がおりて修理費用が無料になることはありますが、それは保険のプラン次第で変わってきます。契約内容を知らない第三者が「無料である」とは絶対に断言できないのです。
こうした業者は、工事を契約すると高額な手数料を請求したり、キャンセルしようとしても高額なキャンセル料を請求されたりすることがあります。業者に保険金請求の代行を依頼する際には、代行料やキャンセル料が必要かどうか事前に確認してください。
また、火災保険の対象外なのに、虚偽の申告をして保険金をもらうように主張してくる業者もいますがこれは明らかに詐欺行為です。仮に虚偽申請した場合、保険会社との契約違反となり、保険契約の解除・保険金の返金を求められるため絶対に避けましょう。
最悪の場合は、業者のみでなく施主まで詐欺で訴えられる可能性があるため、このような業者の口車に載せられて虚偽の申告をするのは大変危険です。

契約した保険金の8割を一度に使うと契約が終了

火災保険は何回使っても保険料が上がるなどということはありません。また自動車保険のように等級ダウンもありません。
何回申請しても問題ないのですが、契約した際に設定した「保険金額」が上限となっており、その8割にあたる金額を一度に使うと契約が終了となります。
例えば台風によって設定した保険金の50％の給付金を受け取ったとします。その翌年に別の被害によって設定した保険金の50%を受け取っても契約終了にはなりません。ただし同じように台風被害にあった際、設定した保険金の8割の保険金を1回で受け取った場合には、火災保険の契約そのものが終了になってしまいます。
火災保険は契約した際に設定した保険金の8割以上の金額を1回で受け取った場合のみ終了になります。よって1回で8割の金額に達しない限りは使いすぎても問題はありません。

どんな業者に依頼したら良いか

火災保険を外壁塗装に適用したい時は、火災保険を適用した工事に慣れていて実績があり、信頼できる業者に頼むことが重要です。
信頼できる業者を見つけるには、相見積もりがおすすめです。
複数の業者を比較することで、きちんと説明をしてくれる、より信頼のおける業者を選ぶことができるでしょう。

DIOhomesは塗装実績1,000件以上、神戸市に密着した塗装業者です。
火災保険の外壁塗装へのご利用を検討の際はぜひ一度ご相談ください。